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BU-Versicherung: Familie und Einkommen absichern
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt in den Augen vieler Experten zu den wichtigsten Vorsorgemaßnahmen im Alltag. Insbesondere in Familien mit Kindern sollten die Verdiener das Einkommen gegen den Super-GAU absichern. Eine Faustregel, die im Übrigen auch für Singles gilt. Warum ist der Abschluss einer BU-Versicherung aber so wichtig? Ganz einfach: Tritt der Fall ein, dass Erwerbstätige aufgrund von Unfall, Krankheit oder Invalidität ihren Beruf nicht mehr ausüben können, ist guter Rat in der Regel teuer. Im Rahmen einer teilweisen Berufsunfähigkeit ließe sich vielleicht noch halbtags im Beruf arbeiten. Bei vollständiger Berufsunfähigkeit bliebe nur noch der komplette Richtungswechsel. Was bleibt, ist das finanzielle Risiko. Während das Einkommen durch die Berufsunfähigkeit sinkt, laufen die Kosten in voller Höhe weiter. Wer nicht vorgesorgt hat, sieht sich so womöglich in einer Spirale gefangen. Denn es ist keineswegs sicher, dass ein Berufswechsel reibungslos klappt.
 
Einkommensersatz BU-Rente
Genau in diese Bresche springt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Deren Leistung besteht in der Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Damit diese ihre Aufgabe als Einkommensersatz aber auch erfüllen kann, muss sie beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung an die tatsächlichen Lebensverhältnisse angepasst werden. Was heißt dies im Einzelfall? Jeder Versicherte, der sich für den Abschluss einer BU-Versicherung interessiert, muss vorab den Bedarf ermitteln. Dazu gehören Versicherungsbeiträge für die Krankenversicherung, Ausgaben für Ratenzahlungsgeschäfte sowie die gewöhnliche Lebenshaltung. In diesem Zusammenhang bleibt eine Frage im Raum stehen. Was tun, wenn sich die Lebensumstände ändern? In diesem Fall greift womöglich die Nachversicherungsgarantie. Bei Geburt eines Kindes oder der Anschaffung von Wohneigentum lässt sich so die Höhe der BU-Rente an die neue Situation anpassen.
 
Berufsunfähigkeit und Hilfe vom Staat
Einige Verbraucher stellen sich beim Thema Berufsunfähigkeit sicher die Frage, ob am Ende nicht vielleicht der Staat ihnen unter die Arme greift? In der gesetzlichen Rentenversicherung gilt die Berufsunfähigkeit nur noch dann, wenn in der Geburtsurkunde ein Datum vor dem 1. Januar 1961 steht. Allen anderen Erwerbstätigen bleibt nur die Erwerbsminderungsrente, die selbst in voller Höhe nur einen unzureichenden Einkommensersatz von etwas mehr als 30 Prozent darstellt. Wer zudem noch nicht einmal Mitglied der gesetzlichen Rentenversicherung ist, geht bei der Erwerbsminderungsrente sogar völlig leer aus.
 
BU-Versicherung: Stolperfalle abstrakte Verweisung
Die Prämien zur Berufsunfähigkeitsversicherung errechnen sich unter anderem auf Grundlage des Alters, Gesundheitszustands und der Rentenhöhe. Einige Versicherte suchen daher besonders hartnäckig nach günstigen Tarifen. Vorsicht: Enthält die BUV das Recht der abstrakten Verweisung, kann der Versicherer den Berufswechsel verlangen. Daher sollte jeder interessierte Verbraucher Angebote der Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen und auch das Kleingedruckte nicht vergessen. Tipps hierzu bieten Verbraucherorganisationen und Portale im Internet.
 

Immer mehr die private Altersvorsorge zu einem Thema, dass alle etwas angeht. Mit den gesetzlichen Renten geht es immer weiter bergab. Immer weniger Arbeitnehmer müssen für immer mehr Rentner aufkommen und das wird sich auch in Zukunft nicht ändern. Damit man selbst im Alter nicht am Hungertuch nagen muss, kommt es darauf an, zu Zeiten der Berufstätigkeit eine Vorsorge zu treffen, die einen finanziellen Ausgleich zwischen gesetzlicher Rente und benötigten finanziellen Mitteln schließt. Hierfür gibt es die unterschiedlichsten Möglichkeiten. Immer wieder sehr beliebt ist die Altersvorsorge in Form einer Kapitallebensversicherung. Durch sie ist gleich eine doppelte Sicherheit gegeben, denn hierbei ist eine Todesfallabsicherung mit einer Sparanlage kombiniert. Stirbt der Versicherungsnehmer, zahlt die Lebensversicherung die versicherte Todesfallsumme an den Bezugsberechtigten. Erlebt der Versicherungsnehmer das Ende der kapitalbildenden Lebensversicherung, dann wird die Erlebensfallleistung an den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Eine weitere Möglichkeit der Altersvorsorge ist die Berufsunfähigkeitsversicherung, denn Statistiken zufolge werden immer mehr Menschen vor dem Erreichen des Rentenalters Berufsunfähig. Durch diese Versicherung kann eine große finanzielle Lücke geschlossen werden, denn von gesetzlicher Seite wird im Fall der Berufsunfähigkeit nur noch eine sehr geringe Grundversorgung gewährleistet. Ein weiteres Stichwort zu diesem Thema ist die Riester-Rente oder die Rürup-Rente. Letztere ist ein besonders interessantes Modell für Selbständige, die ohnehin aus dem sozialen Netz der gesetzlichen Rente herausfallen.

Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, sich eine Altersvorsorge aufzubauen, damit man im Alter nicht am Hungertuch nagen muss. Dabei gibt es viele riskante Möglichkeiten, aber auch viele, bei denen der Sicherheitsgedanken an erster Stelle steht. So verhält es sich bei der Investition in Immobilien. Es ist nahezu von jedem der Wunsch, in den eigenen vier Wänden zu wohnen. Viele Menschen sparen vom ersten Lebenstag an, eingerichtet durch die Eltern oder Großeltern, für das eigene Haus. Wieder andere beginnen damit, wenn sie ihr erstes eigenes Geld verdienen. Aber ganz gleich wann man auch mit dem Sparen auf ein eigenes Haus beginnt, nach wie vor gelten Immobilien als eine der besten Formen eine Altersvorsorge zu schaffen. Mit der Investition in Immobilien sind mehrere Vorteile verbunden, die sich im Alter bemerkbar machen. Zunächst einmal sollte die Finanzierung so aufgebaut sein, dass mit Eintritt in das Rentenalter das Haus oder die Eigentumswohnung komplett bezahlt ist. Dadurch ergibt sich der Vorteil, dass mit der Rente nur noch die Nebenkosten bezahlt werden müssen und nicht mehr eine „Miete“. Auf der anderen Seite ist eine Immobilie ein Wertgegenstand, der an Nachkommen vererbt werden kann. Damit kann man auch seinen Kinder das Leben erleichtern, denn entweder können sie in das Haus einziehen und können sich über ein bezahltes Eigenheim freuen, was den Nachfahren hilft, denn Alltag in finanzieller Hinsicht einfacher zu gestalten. Daneben bestünde aber für die Erben auch die Möglichkeit, das Haus zu verkaufen und sich so selbst Eigenkapital zu beschaffen, um ihre Wohnwünsche zu erfüllen. Neben dem Kauf von Immobilien, um selbst darin zu wohnen gibt es weitere Investitionsmöglichkeiten für das Alter, die mit Immobilien im Zusammenhang stehen. Es gibt auch viele Menschen, die sich eine kleine Eigentumswohnung als Anlageobjekt zulegen und diese vermieten. Sie stocken dann mit den Mieteinnahmen aus der Wohnung ihre Rente auf. Entscheidend ist bei all diesen Varianten, dass die Finanzierung gut durchdacht ist und das entsprechende Beratungsangebote von Banken in Anspruch genommen werden. Mit einer Immobilie kann man sich auch schnell verkalkulieren und bleibt auf einem Haufen Schulden sitzen. Vor allem wenn eine Eigentumswohnung zur Vermietung gekauft werden soll, ist Vorsicht geboten.

Überall sieht man Werbung für die Riester – Rente, sicher kennen Sie die Werbung mit einem Nationalspieler „Schon unterschrieben das Ding“. Aber kaum jemand weiß dass man auch als Häuslebauer riestern kann. Besonders Familien mit Kindern können davon profittieren. Jedoch erfordert es einer genauen Prüfung, denn sonst kann der „Bau – Riester“ zu einer Kostenfalle werden, zum Beispiel, wenn man alleinstehend ist. Zur Zeit ist es durch aus eine gute Idee sich mit dem Kauf oder der Finanzierung einer Immobilie zu beschäftigen, ist doch das Baugeld sehr billig. Und für den Deutschen ist das eigene Heim immer noch die beste Altersversorgung. Dies hat auch die Bundesregierung erkannt und seit zwei Jahren die Riester Rente auch auf Immobilien ausgedehnt. Das Ganze nennt sich dann Eigenheimrente, auch Wohn Riester genannt. Grundsätzlich eine gute Idee, zumal man bestehende Verträge in diese Wohnungsbauförderung einfließen lassen kann. Aber trotzdem ist Vorsicht geboten, es gibt Fälle und Modelle bei denen der Sparer draufzahlt und Geld verliert. Grundsätzlich ist es so, dass jeder der gesetzlich Rentenversichert ist auch riestern kann. Selbst Selbstständige können über ihren Partner die Vorzüge der Riesterrente erhalten. Beim Wohn – Riester gelten die selben Bedingungen wie bei allen anderen Riesterverträgen. Bei einer Rücklage von 4% des Vorjahresbruttos in eine Riesteranlage, gibt es vom Staat eine Zulage von 154 Euro. Wenn man Kinder hat steigt diese Zulage noch deutlich an. Da man die Riesterbeiträge auch noch steuerlich geltend machen kann, kommen so bis zu 3000 Euro im Jahr als Geschenk vom Staat zusammen. Die genannten Beträge helfen natürlich auch einem Bauherrn. Aber es gibt einige Randbedingungen, die zum Fallstrick werden können: So darf man die Immobilie nur als Hauptwohnsitz benutzen, will man sie vermieten, so gibt es strenge Regeln. Auch ein Verkauf ist eher problematisch. Das größte Problem jedoch lauert im Steuerrecht. Schließlich muss die „geriesterte“ Immobilie genau so besteuert werden wie die anderen Riesterformen auch. Bei einem Single ohne Absetzungsmöglichkeiten kann es vorkommen, dass man mehr zahlt, als man vom Staat erhielt.

Viele bei denen eine Lebensversicherung fällig wurde, wissen nicht genau was sie mit ihrem Geld anfangen sollen. Im Grunde gibt es nur 2 Varianten, entweder die Realisierung eines konkreten Wunsches oder die Kapitalanlage. Letztere wird nun auch zunehmend von Versicherern entdeckt und erhoffen sich ein neues lukratives Geschäftsfeld. In erster Linie wird von den Versicherungen Festgeld angeboten, jedoch zu besseren Bedingungen als bei Banken üblich. Das hat Strategie, die Versicherer bleiben dadurch in vorläufigen Besitz des Geldes und können damit wirtschaften. Derzeit ist diese Anlageform noch bei den meisten Bürgern unbekannt. Groß geworben wird nämlich nicht, obwohl die Angebote durchaus attraktiv sind. Die Aachen Münchener Versicherung hat ein sogenanntes Parkdepot mit einem aktuellen Zinssatz von 2,25 Prozent p.a. mit monatlicher Verfügbarkeit. Bei Banken entspricht das einem Festgeldkonto mit einer Laufzeit von einem Monat. Jedoch zahlen Banken dafür im Durchschnitt nicht mehr als 0,5 Prozent an Zinsen. Bislang werden die Anlageprodukte der Aachen Münchener und der Allianz nur durch Vertreter vertrieben. Diese kümmern sich um alle Formalitäten. Die Angebote gelten auch für Neukunden, dies bietet den Versicherern die Möglichkeit, auch für ihr Kerngeschäft die Versicherungen Werbung zu machen. Von Verbraucherzentralen wird dies jedoch kritisiert, weil häufig viele unnötige oder überteuerte Versicherungsprodukte den Kunden aufgeschwatzt werden. Die Palette der Anlageprodukte wird inzwischen auch erweitert, die Allianz bietet Kunden mit mindestens zwei Versichungspolicen einen sogenannten Sparschatz an. Bei diesem wird eine Verzinsung innerhalb von fünf Jahren angeboten, die von 2,00% auf 3,80% ansteigt. Mindestanlagesumme beträgt 5.000 Euro.

Nein, das ist jetzt nicht die Aufforderung dem alten Herren seiner Zähne zu entledigen. Aber viele Leute haben noch das Zahngold ihrer verstorbenen Angehörigen in der Schublade oder auch alten aus der Mode gekommenen Goldschmuck. In Zeiten der Wirtschaftskrise sieht  man hierzu im Fernsehen immer mehr Spots von Firmen, die anbieten, dieses Altgold zu kaufen. Schließlich ist der Goldwert innerhalb der letzten Monate von rund 600 Euro auf fast 800 Euro gestiegen. Nun stellt sich die Frage, soll man auf diese Angebote eingehen? Zunächst ist hier zu klären, ob man das Geld schnell braucht, oder noch abwarten kann. Langfristig wird nämlich auf einen noch weitaus höheren Goldkurs spekuliert. Der Preis, den man erzielt ist stark von der Qualität und der Art des Goldes abhängig. Berechnet wird hier der sogenannte Schmelzwert, wobei Feingold, sogenanntes 999,9 er, einen höheren Wert erzielt als das 750er oder gar das 333er. Das liegt daran, dass der Goldanteil geringer und die Aufbereitung schwieriger ist. Weiter ist der Erlös stark Anbieterabhängig. Holen Sie mehrere Angebote ein und gehen sie auch mal zum Juwelier an der Ecke, dieser kann ihnen zumindest Auskunft über die Qualität des Goldes geben. Das alles trifft auf Zahn- und Schmuckgold zu. Sollten sie Goldmünzen besitzen, so liegt der Fall anders. Verschiedene Münzen besitzen abhängig von Ausgabejahr und Qualität zum Teil Sammlerpreise die weit über dem Goldwert liegen. Hier ist es ratsam, zunächst eine Internetrecherche zu machen, oder den nächsten Münzhändler zu fragen. Man sollte übrigens immer mehrere Meinungen hören, da es natürlich auch schwarze Schafe gibt und der Preis auch so schon sehr differieren kann.

Die staatliche Altersvorsorge, die Rente wird immer knapper, die jüngeren von uns werden sich wohl mit einer Grundsicherung zufrieden geben müssen. Um dieses Rentenloch, man spricht auch gerne von Rentenlücke, um die Sache zu verniedlichen, hat der Staat verschiedene geförderte Möglichkeiten geschaffen. Eine davon ist die Riester Rente. Es ist eine freiwillige Altersvorsorge die alle Pflichtversicherten in Anspruch nehmen können, egal ob Auszubildende, Arbeitnehmer, 400 Euro Kräfte oder Bezieher von Arbeitslosengeld. Zahlt man 4 Prozent seines „Vorjahres Bruttoeinkommens“ ein, so erhält man die volle Zulage von 154,- Euro. Zahlt man weniger ein, so wird die Zulage Anteilig gezahlt. Aber Achtung, die Zulagen fließen nicht automatisch, sie müssen jährlich Beantragt werden. Viele Riestersparer vergessen dies und verschenken so jedes Jahr insgesamt Millionen von Euro. Es besteht auch die Möglichkeit einer Dauerbeantragung! Für Kinder gibt es übrigens eine Kinderzulage von 185 Euro.  Eine weiterer Punkt: Wenn beide Ehepaare einen eigenen Vertrag haben, so bekommt jeder die Förderung. Wie bei allen Sparverträgen lohnt sich übrigens eine jährliche Zahlweise, man kann dann bis zu 3% Rabatt erhalten und die Beiträge kann man in jedem Fall steuerlich geltend machen. Von der Riesterrente werden verschiedene Anlageformen gefördert:  Banksparpläne für den Anleger der auf Sicherheit setzt, eine private Rentenversicherung besonders für die jüngeren Anleger. Es gibt auch Fondssparpläne oder auch Bausparverträge. Das Angebot ist also groß und jeder kann sich den Sparplan heraussuchen, der auf seine Bedürfnisse am besten zugeschnitten ist. Für Selbstständige gibt es übrigens eine Variante die ähnlich funktioniert und Rürup Rente heißt. Egal wofür man sich entscheidet: die Devise heißt hier, etwas ist besser als nichts. Denn mit dem was später ausgeschüttet wird, kann man zwar keine großen Sprünge machen, aber es hilft vielleicht, das Alter ein wenig sorgenfreier zu gestalten.

Schon lange ist das Thema Altersvorsorge für viele nicht mehr mit der staatlichen Rentenversicherung erledigt. Den einen geht es darum auch nach der Berufstätigkeit noch weiterhin die finanzielle Basis gesichert zu haben für viele aber auch um die Wohlstandssicherung. Wohlstandssicherung bezeichnet hier den Fall, wenn durch den Übergang in die Rente keine finanziellen Einbußen entstehen. Mit der staatlichen Rente ist dieses kaum möglich. Wer also auch im Alter ohne finanzielle Sorgen dastehen möchte sollte sich mit diesem Thema beschäftigen. Als zusätzliche finanzielle Alterssicherung bieten Aktien das richtige Potential und die richtige Mischung aus Risiko und Wertentwicklung. Das Platow-Börsenteam hat aktuell für das Jahr 2008 50 Aktien weltweit auf Herz und Nieren geprüft. Laut der Platow-Redaktion können Sie mit der Platow Prognose 2008 die richtige Auswahl für Ihr Aktienportfolio treffen und mit dem richtigen Timing starten. In dieser PLATOW Prognose wird auch von prominenten Fremdautoren, wie z.B. Dr. Rüdiger Ginsberg, Dr. Werner Rupp das Thema Altersvorsorge mit Aktien zusätzlich behandelt. Alles zum Buch: Platow Prognose 2008

Was viele nicht wissen ist, dass auch Selbstständige und Hausfrauen einen Riester-Vertrag besparen können. Über sieben Millionen Riester-Sparer nutzen die Riester-Rente zur ergänzenden Altersvorsorge. In Deutschland sind noch über 25 Millionen Menschen zu einer Riester-Renten Förderung berechtigt. Um die staatliche Förderung zu erhalten können nun über die tarifsuche24 persönliche Informationen angefordert werden. Das besparen eines Riester-Vertrages ist sogar ohne eigene Zuzahlung möglich. Die Förderung kann z.B. 154€ oder sogar 308,- € Betragen. Die Zeit ist richtig: Vergleichen Sie nun selber und Informieren sich über die staatliche Förderung zur Riester-Rente. Informationen zur Riesterrente

Ein neues Produkt von 1822direkt ist die DWS RiesterRente Premium - der Riester-Rente mit der höchsten Rendite im Vergleich zu anderen Riester-Anbietern (siehe FocusMoney, Ausgabe 40/2007). Damit können Sie sich jährlich bis zu 678 € vom Staat schenken lassen. Neben einer optimalen Altersvorsorge ist die DWS RiesterRente auch eine attraktive Geldanlage, die Sie sicher durch schwierige. Für die kurzfristigen oder mittelfristigen Anlagen hat die 1822direkt attraktive und hochverzinste Tagesgeld und Festgeldkonten im Programm. Infomieren Sie sich nun genauer!