Girokonto und Tagesgeld
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Die Bundesregierung hat ein für Kleinunternehmer und Firmengründer ein neues Kreditprogramm aufgelegt und dabei speziell dieser Klientel bei der Finanzierung helfen soll. Das Programm wurde von der Arbeitsministerin Ursula von der Leyen vor dem Bundeskabinett vorgestellt und soll den Unternehmern vor allem in den aktuellen schwierigen Zeiten für Kleinkredite helfen. Die Mittel für den "Mikrokreditfonds Deutschland" kommen zu 60 Prozent aus dem Europäischen Sozialfonds, die restlichen 40 Prozent stellt das Bundesministerium zur Verfügung. Der Fonds hat ein Gesamtvolumen von 100 Millionen Euro. Firmengründer und Kleinunternehmer können bis zu 20.000 Euro ohne die sonst üblichen Sicherheiten erhalten. Die Laufzeit der Kredite beträgt bis zu drei Jahre betragen, der Zins beträgt lediglich 7,5 Prozent. Auszahlung des Kredits soll auch sehr schnell an die Unternehmer erfolgen, in der Regel in nur einer Woche nach Stellung des Antrags. Nach der Aussage von Frau von der Leyen richte sich das Kreditprogramm vor allem an Unternehmer mit hoher Ausbildungsbereitschaft und mit Migrationshintergrund.

Gerade in Krisenzeiten und unsicherer Rentenlage, denken viele Menschen über den Bau eines eigenen Hauses nach. Auch zählt eine Immobilie immer noch zu einer recht sicheren Geldanlage. Und ein mietfreier Altersruhesitz entlastet das Rentner – Budget ungemein. Aber ein nicht sorgsam kalkulierter oder inkonsequent geplanter Hausbau kann schnell zum Ruin oder lebenslangen Schulden führen. Daher ist das wichtigste beim Hausbau eine solide Finanzierung. Prüfen Sie zunächst, was sie an Eigenkapital und Eigenleistungen einbringen müssen. Jeder Euro, den Sie selber beisteuern können, bringt sie einem hypothekenfreien Grundbucheintrag näher. Und jeder Euro, den sie nicht von der Bank benötigen kostet Sie weniger Zinsen. Noch eine Anmerkung zum Eigenkapital und den Raten für Zinsen und Tilgung: Bauen sie ihre Finanzierung nie über irgendwelche Zulagen ihres Arbeitgebers auf, zum Beispiel Schichtzulagen etc. Schnell können sich die beruflichen Erfordernisse ändern, sie können krank oder arbeitslos werden. Und dies bedeutet in erster Linie den Wegfall von irgendwelchen Zulagen, so dass sie ihr Eigenheim nicht mehr halten könnten. Soviel zur Finanzierung, aber auch bei der Ausführung lässt sich sparen: legen Sie sich nicht auf eine bestimmte Wohngegend fest. In manchen Gegenden schießen aufgrund der Beliebtheit die Grundstückspreise in die Höhe. Überlegen sie, ob sie sich an einem Fertighaus erfreuen könnten, da es sich hier um Serienprodukte handelt sind diese in der Regel um ein vielfaches günstiger und mittlerweile ebenso robust wie normale Häuser. Erledigen Sie soviel wie möglich selbst, zum Beispiel den Innenausbau, mit etwas Handwerklichem Geschick und ein paar Freunden ist dieser schnell erledigt. Die Ausführung ist genau nach Ihren Wünschen und schont ihr Budget. Auch eine gute Planung ist wichtig, verzichten Sie auf überflüssige Designmerkmale und auf übermäßig große Räume, dies steigert nur Ihre Ausgaben. Und zum Schluss das wichtigste: Vergleichen Sie! Sowohl bei den Finanzierungsangeboten, als wie auch bei den Angeboten zur Bauausführung und der Grundstücksauswahl. Durch Vergleichen und Feilschen lassen sich oft einige tausend Euro einsparen, die später sicher gut für andere Dinge eingesetzt werden können.

Wenn die Feiertage, die Geschenke oder der Urlaub zu teuer waren, kommt man oftmals nicht um einen Kredit herum. Üblicherweise entscheiden die Banken über die Vergabe und die Zinsen eines Kredites mit Hilfe eines Scorings und mit der Abfrage der Bonität bei der Schufa. Die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“, kurz SCHUFA genannt speichert Daten über jede Kreditanfrage, jeden bewilligten Kredit jedes Girokonto. Aber auch über gekündigte Kredite, Zahlungsverzüge, eidesstattliche Versicherungen. Sind dort negative Punkte vermerkt, wird es schwer, einen Kredit zu erhalten. In diese Marktlücke stossen immer mehr dubiose Kreditvermittler und kleinere Banken. Sie nutzen die Not manches Verbrauchers aus und locken mit entsprechenden Angeboten. Dahinter verbergen sich aber oftmals undurchsichtige Verträge und Fallen mit der einzigen Absicht, den Kunden hinters Licht zu führen und ihm noch das allerletzte Geld aus der Tasche zu ziehen. Denn die Banken setzen sich nicht ohne Grund eines hohen Risikos aus. Es gilt immer noch der alte Kaufmannsgrundsatz: „Man wirft gutes Geld nicht schlechtem hinterher.“ Das heisst: Zu aller erst sind hier die hohen Zinsen zu nennen, ein Kredit mit negativer, bzw. ohne Schufa Auskunft wird oft doppelt so hoch verzinst wie ein normaler Kredit. Weiter gehen die Banken her und verlange entweder Vorleistungen, das heisst, dass man vorab die überhöhten Bearbeitungsgebühren zahlen muss, oder sie verlangen zur Absicherung den Abschluss eines undurchsichtigen Sparvertrags oder einer undurchsichtigen Versicherung. Wie dem auch sei, keine Bank hat etwas zu verschenken oder wird unnötig hohe Risiken eingehen. Viel mehr sollte sich der Kreditsuchende hinterfragen, warum er keinen „normalen“ Kredit von einer Bank erhält und gegebenenfalls eine Schuldnerberatung aufsuchen um seine Probleme zu lösen.

  Gerade jetzt stehen viele vor einen leeren Girokonto. Das Weihnachtsfest mit seinen Geschenken oder der Urlaub. Alles war wieder viel zu teuer. Dann steht die Entscheidung an, das Konto zu überziehen oder einen Kredit aufnehmen. Schließlich haben viele Menschen nichts zurückgelegt oder können es auch gar nicht, weil das Einkommen gerade so reicht und das Weihnachtsgeld viel zu niedrig ist. Wie kommt man am schnellsten aus dem Problem heraus. Das hängt von der konkreten Situation ab. Hier gibt es verschiedene Strategien. Die erste Frage ist wie viel Geld benötigt man und in welchem Zeitraum lässt es sich zurückzahlen? Beträgt das Manko nur wenige hundert Euro, so dass der Verbraucher ihn in wenigen Monaten wieder zurückzahlen kann, so kann sich sogar ein recht teurer Dispo-Kredit günstiger als ein richtiger Kredit sein. Der Zinssatz eines Dispokredites liegt zwar in der Regel zwischen 12% und 16% Aber die Dispozinsen werden pro Tag gerechnet, daher verringert jeder positive Eingang selbst wenn er nur einen Tag auf dem Konto verbleibt, die Zinslast. Ein weiterer Vorteil ist, dass man beim Dispokredit keine Formalitäten hat und nicht selbst aktiv werden muss, er wird von den Banken meist automatisch eingeräumt. Aber der Dispokredit birgt auch Gefahren: Er verlangt vom Verbraucher Disziplin. Er darf nicht Gewohnheit werden, sondern der Verbraucher sollte sich um eine schnellst mögliche Rückführung bemühen. Sollte man diese Disziplin nicht haben, oder aber der Geldbedarf höher sein, so bietet sich ein Abruf- oder Rahmenkredit an. Es ist ein Kredit, bei dem mit der Bank ein Maximalbetrag vereinbart wird. Man ruft jedoch nur die benötigte Summe ab. Nur für diese Summe fallen auch Zinsen an. Für die Rückführung vereinbart man mit der Bank eine Mindestsumme, darüber hinaus kann man flexibel selber entscheiden ob man in der Lage ist mehr zurückzuzahlen. Das allerwichtigste aber ist, bevor man eine Ausgabe tätigt, sollte man sich zunächst Gedanken über seine finanzielle Leistungsfähigkeit machen und auch zukünftige laufende Kosten im Blick haben.

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