Girokonto und Tagesgeld
aktuelle Finanz-Nachrichten – News & Tipps

Oftmals geht die Schere zwischen den vorhandenen Mitteln und den Wünschen weit auseinander. Oftmals wird dann über einen Kredit nachgedacht. Aber ist das wirklich eine gute Idee oder der Schritt in einen lebenslangen Schuldenkreislauf? Die Banken werben marktschreierisch für Ihre Kredite. Egal ob Baukredit, Auto oder Kredite ohne Schufa –Auskunft. Alles scheint möglich zu sein, und es scheint so einfach. Der interessierte Bankkunde sollte jedoch die Ruhe bewahren und sich die beiden wichtigsten  Fragen stellen: Lohnt ein Kredit überhaupt im Vergleich zum Sparen und wie finde ich den maßgeschneiderten Kredit. Die letzte Frage lässt sich dank des Internets recht einfach beantworten. Dort gibt es Kreditrechner zu Hauf. Einfach Summe, Ratenhöhe oder Laufzeitangeben und schon gibt der Rechner die geeigneten Anbieter heraus.  Ein wichtiges Merkmal für einen Kredit ist der Zinssatz, dieser gibt Auskunft über die tatsächlichen Kosten, die der Kredit verursacht und wie viel Geld der Bankkunde schlussendlich an die Bank zurück zahlen muss.  Der Kreditsuchende sollte auch nicht auf die Werbe- und Einstiegsangebote der Banken hereinfallen. Die sind oftmals Angebote, die mit einem exorbitant niedrigen  Zinssatz werden, jedoch zu schier unmöglichen Bedingungen. Es gilt trotz aller tollen Angebote, alles selber mit spitzer Feder nachzurechnen. Trotzdem sollte man immer mehrere Rechner ausprobieren, da kein Kreditrechner wirklich alle Anbieter im Programm hat und auch nicht jeder Rechner unbedingt objektiv ist. Ob der Kredit wirklich der Weisheit letzter Schluss ist, hängt von einigen Faktoren ab, zum Beispiel der Summe und der eigenen wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit. Im Grundsatz jedoch ist zu sagen, dass selbst der teuerste Kredit günstiger ist als das Dispo des Girokontos.

Mit dem Erwachen der Frühlingsblumen, blühen auch die Zinsen der Credit Europe Bank N.V. aus den Niederlanden auf. Aktuell wurden die Zinsen für Kredite gesenkt und für Anlagen erhöht. Aktuell muss man für einen Privatkredit nur 4,9 % Zinsen zahlen. Dafür erhält man auf das Tagesgeld bis zu 3 %. Dies stellt eine massive Offensive am Geldmarkt dar. Grund genug jetzt bei der Credit Europe einzusteigen, sei es mit einem Kredit oder einer Anlage. Selbst die Festgeldkonditionen sollte man sich anschauen, auch hier sind die Holländer in die Offensive gegangen. Selbstverständlich ist das Geld auch bei dieser Bank sicher und durch den niederländischen Anlagen Fonds geschützt. Wie erwähnt, handelt es sich bei der Credit Europe Bank N.V. um eine seit 1994 bestehende niederländische Bank aus Amsterdam, der Geldhauptstadt der Niederlande, mit direkten Niederlassungen in Belgien, Deutschland und Malte sowie Töchtern in Russland, Rumänien, der Schweiz, Dubai und anderen Staaten. Ihr Spezialgebiet ist die internationale Kreditvergabe wie auch seit einigen Jahren das Privatkundengeschäft für Kredite und Anlagen. Abgesichert wird das Handeln der Bank durch eine sehr umfangreiche niederländische wie auch internationale Bankenlizenz. Ihre immer wieder herausragenden Angebote sorgen dafür, dass trotz Krise der Kundenstamm deutlich überproportional wächst. Auch die Konditionen der Credit Europe sind sehr flexibel, der Kunde hat einen großen Spielraum in dem er die Höhe und die Raten mitbestimmen kann. Und als Clou gibt es bei der Bank einen Finderlohn für die Neukundenwerbunng. Das ganze Konzept der Bank entspricht der angenehmen niederländischen Mentalität, einer besonderen Art des „Leben und leben lassens“.

Vom Pfandleiher bekommt jedermann Kredit! Selbst die Kunden, die bei keiner Bank mehr eine Chance haben. Die Kredite werden durch die Hinterlegung eines Pfandes abgesichert. Es schnell, ohne peinliche Fragen oder gar einer Bonitätsprüfung. Innerhalb weniger Minuten hat mein sein Geld. Dieser Service ist jedoch nicht ganz preisgünstig, denn die Hinterlegung und Aufbewahrung des Pfandes lässt sich der Pfandleiher gut bezahlen. Auch wenn große Teile der Wirtschaft in die Knie gehen, aufgrund der Wirtschaftskrise, das Geschäft der Pfandleiher boomt. Glaubt man den Auskünften des Branchenverbandes so nehmen so viele Verbraucher wie noch nie einen Kredit beim Pfandleiher. Schließlich handelt es sich ja auch um ein sehr attraktives System. Viele Kunden erhalten heute aufgrund ihrer Schulden und Bonität keinen Kredit mehr bei einer Bank. Hier kommt der Pfandleiher ins Spiel, für Ihn zählt nur der Wert des hinterlegten Pfandes. Eigentlich kann man beim Pfandleiher alles hinterlegen, egal ob es Dinge mit einen niedrigen oder einem hohen Wert sind. Der Kredit orientiert sich dabei natürlich allein am Wert des angebotenen Pfandes. Allerdings ist hochwertiger Schmuck am beliebtesten, weil sich hierfür naturgemäß hohe Preise erzielen lassen. Man sollte sich aber nicht von der Kreditsumme blenden lassen, sie liegt gewöhnlich unter dem Verkaufswert des Gegenstandes und der Pfandleiher nimmt auch noch Gebühren. Es ist also eine recht teure Angelegenheit! Löst jemand sein Pfand nicht aus, so verkauft oder versteigert es der Pfandleiher, er ist also immer auf der sicheren Seite. Wenn man einen Kredit benötigt sollte man aufgrund des Preises beim Pfandleiher zunächst wirklich erst alle anderen Möglichkeiten ausloten, denn eine Pfandleihe ist die wohl teuerste, allerdings auch schnellste Methode, an Geld zu kommen.

Im letzten Jahr sparten die deutschen rund 13% und erreichten damit einen neuen Rekordwert. Allerdings erreichte die Aufnahme neuer Privatkredite ebenfalls einen Rekordwert. Viele Bankkunden vergessen, dass ein Kredit in der Regel mehr kostet, als eine Geldanlage, selbst mit einer guten Rendite, über denselben Zeitraum einbringt. Durch dieses Versäumnis entstehen Verluste im Privatvermögen. Und zwar immer dann, wenn die Zinsen des Kredites höher sind, als die Erträge der Geldanlagen. Ein Kredit liegt im Schnitt zur Zeit bei rund 7% Zinsen, während zum Beispiel eine Tagesgeldanlage oftmals nur 2% Zinsen einbringt. So entsteht ein Verlust von 5%.Das trifft besonders die hart, die eine traditionelle Doppelstrategie anwenden und zum einen den Kredit bedienen und zum anderen den selben Betrag in eine Anlage zahlen. Der kluge Verbraucher sollte also einen Strategiewechsel überdenken. Es gilt, den teuren Kredit so schnell wie möglich, durch hohe Raten, zu tilgen und erst wenn der Kredit vollständig abgelöst ist eine neue Geldanlage zu suchen. Diese Strategie hat auch den Vorteil, dass man besser kalkulieren kann, denn die meisten Geldanlagen unterliegen einem gewissen Zinsrisiko, während die Kredite gewöhnlich über den ganzen Zeitraum zinsstabil bleiben. Wer nun aber glaubt zunächst alle Kredite vorzeitig ablösen zu können, sollte zuvor mit den Banken reden und darüber verhandeln, wie hoch die „Strafzinsen“ bei einer vorzeitigen Ablösung sind. Hier gilt es genau zu rechnen, denn manche Banken lassen sich eine vorzeitige Tilgung hoch bezahlen. Wie bei allen Geldanlagen, egal ob es sich um Kredite oder Anlagen handelt ist der Bankkunde in der Verpflichtung, dass entsprechende Angebot genau mit spitzen Stift nachzurechnen.

Jeder benötigt einmal einen Kredit, für viele Bankkunden ist das Tagesgeschäft aber eben nicht für jeden. Wenn jemand nicht genau informiert ist läuft er schnell in die eine oder andere Falle. Schließlich stehen viele Kreditsuchende zu dem noch unter Zeitdruck. Aber bei allem Druck sollte man ich die Zeit nehmen den beabsichtigten Kredit genau zu durchleuchten und auch zu vergleichen. Damit sind wir schon bei den beiden wichtigsten Punkten: es ist eminent wichtig, den Vertrag genau zu lesen, besonders das Kleingedruckte. Verlassen Sie sich nicht auf die Aussagen des Beraters, später wird nur der Texte des Vertrages relevant sein! Auch der Vergleich verschiedener Angebote kann ihnen viel Geld sparen. Effektiver Jahreszins, Gesamtbelastung und Ratenhöhe gehen zwar Hand in Hand, differieren jedoch stark von Bank zu Bank. Rechnen Sie mit spitzer Feder nach, was für Ihre Bedürfnisse das günstigste Angebot ist. Eine andere Kostenfalle sind die Gebühren, also die einmaligen Kosten. Diese können schnell einige hundert Euro betragen. Wenn sie dann einen Vertrag abgeschlossen haben ist es natürlich wichtig, dass sie die Raten pünktlich bezahlen. Ansonsten werden sie mit Mahnspesen und Verzugszinsen belastet, die den Kredit deutlich verteuern können. Sollten Sie die Raten einmal nicht zahlen können ist es besonders wichtig, direkt mit der Bank Kontakt aufzunehmen und einen Aufschub aus zu handeln. Vielleicht können Sie auch niedrigere Raten aushandeln, dies wirkt sich aber auf die Laufzeit aus und somit auf die Gesamtkosten, denn die Zinsen laufen ja weiter. Wenn es für Sie ganz eng ist versuchen Sie eine Stundung über mehrere Raten zu vereinbaren, in Verbindung mit einem Mahn- und Zinsstop, denn es gibt Banken die dann weiter Mahnen und somit Gebühren kassieren. Ebenso laufen die Zinsen sonst weiter und erhöhen somit die Restschuld.

Der Verbraucher muss wesentlich höhere Schufa Gebühren berappen Die Schufa plant den Preis für die Verbraucherauskunft  mehr als zu verdoppeln. 18,50 Euro statt 7,80 Euro. Diese Verbraucherauskunft wird des öfteren von Vermietern, Handybetreibern oder Banken verlangt. Sie prüfen damit die Bonität des potentiellen Kunden. Die Alternative zur Verbraucherauskunft ist die Selbstauskunft. Diese ist ausführlicher als die Verbraucherauskunft. Die Selbstauskunft enthält alle detaillierten Daten welche die Schufa sammeln darf, während die Verbraucherauskunft nur eine Bonitätsübersicht bietet. Bisher verlangte die Schufa für beide Auskünfte 7,80Euro. Zum 1.April 2010 tritt nun ein neues Bundesdatenschutzgesetz in Kraft, dieses verpflichtet unteranderem die Schufa, dem Verbraucher einmal im Jahr über alle gesammelten Daten kostenlos zu informieren. Somit wird kein Bürger mehr eine Selbstauskunft anfordern. Hier befürchtet die Schufa Umsatzeinbrüche, welche durch die höheren Preise der Verbraucherauskunft kompensiert werden sollen. Die kostenlose Auskunft soll man laut Schufa über das Internetprotal oder die Hotline der Schufa anfordern können. Mit Verlaub sei bemerkt, dass ein Anruf bei der Hotline 14 Cent pro Minute kostet. Die Schufa selber kommentierte diese Vorgänge bisher nicht. Auch gibt es Gerüchte, wonach die kostenfreie Selbstauskunft so gestaltet sein soll, dass sie ohne die Verbraucherauskunft wertlos ist. Die Schufa selbst gibt zu Zeit keine Auskünfte über Ihre Vorhaben, da alle Prozesse noch in der Abstimmung seien. So kann man es in allen Informationsquellen lesen. Es steht der Verdacht nahe, dass hier der Verbraucher über Gebühr belastet werden soll. Schließlich hat die Schufa so etwas wie eine Monopolstellung und es gibt keine Alternative zu einer Auskunft.

Bei manchen Buchungen ist man heute auf eine Kreditkarte angewiesen. Leider haben manche Verbraucher ein Problem mit der Schufa. Somit ist es für sie unmöglich, eine klassische Kreditkarte zu bekommen. So bleibt die nur den prepaid Kreditkarte. Leider wird diese manchmal nicht akzeptiert, obwohl sie mit hohem Gebühren belegt wird. Die Voraussetzungen für eine Kreditkarte erfüllt heute nicht mehr jeder, zu einem Girokonto gehört auch eine saubere Schufa Auskunft, denn man geht ja mit der Bank einen Kreditvertrag ein. In Zeiten von Wirtschaftskrise und Arbeitslosigkeit sind die Kreditgeber naturgemäß sehr vorsichtig. Benötigt man denn noch eine Kreditkarte, so bleibt hier nur die prepaid Kreditkarte. Sie funktioniert wie eine Handykarte ohne Vertrag. Man muss sie mit Guthaben aufladen, nur dann kann man sie auch einsetzen. Es gibt also kein verschuldungs Risiko. So weit eine gute Sache. Auch beim Online Shopping hat die prepaid Karte in Zeiten von Onlinebetrügern Vorteile. Schließlich kann ein Betrüger nur in Höhe der aufgeladenen Summe die Karte belasten. Leider wird die prepaid Karte nicht von jedem Anbieter akzeptiert. Das ist natürlich ärgerlich, denn schließlich muss man sich diese Karten teuer erkaufen. Zu den Gebühren, die ungefähr in der Höhe der Gebühren einer normalen Kreditkarte liegen kommen Gebühren für das Aufladen. So können in Jahr schnell für rund 100 Euro Gebühren anfallen. In diesem Zusammenhang fallen übrigens Anbieter auf, die nur für die Kontoführungsgebühren 10 Euro im Monat verlangen. Übrigens, Prepaid Karten funktionieren nur dort, wo elektronisch gebucht wird. Trifft man irgendwo auf eine der von aussterben bedrohten Ratschen, so ist die prepaid Karte nutzlos.

Man liest zur Zeit immer wieder davon, dass sich nicht funktionierende Bankkarten leicht selbst reparieren lassen. In vielen Foren, auf der Straße und eigentlich überall, hört man, dass sich die Abfrage des Sicherheitschips mittels abkleben mit Tesafilm überlisten lassen. Viele Verbraucherschützer und auch der Zentrale Kreditausschuss, die Dachorganisation der Banken, warnen eindringlich davor. Tatsache ist zwar, dass der Automat durch das Abkleben des Chips nur den Magnetstreifen ausliest und sie so behandelt, als wäre kein Chip vorhanden. Aber diese Option kann fatale Folgen haben. Wird doch dadurch die Sicherheitsfunktion der Karte abgeschaltet! Dies ist juristisch eine Manipulation der Karte. Dies ist laut Vertrag den Kunden aber Verboten. Der Hintergrund ist, dass bei einem späteren Missbrauch die Bank nicht mehr haften muss, denn die Karte gilt ja schon als manipuliert, das Sicherheitssystem der Karte wurde schon einmal ausgehebelt. Gedacht ist in Zukunft das Zusammensiel zwischen Chip und Magnetstreifen, denn der Chip lässt sich wesentlich schwerer kopieren als ein Magnetstreifen. Und das Abkleben stellt nun mal eine Verletzung des Sicherheitssystems dar. Ein weiteres Problem ist, dass sich der Klebestreifen im Automaten durch den Kartenleser lösen kann und dann im Automaten hängen bleibt. Damit wird der Geldautomat unbrauchbar und muss repariert werden. Der „Schuldige“ kann für die Bank schnell ermittelt werden, schließlich sind alle Geldautomaten Kameraüberwacht und wurde dazu zumindest der Magnetstreifen eingelesen, wird der „Übeltäter“ schnell eine recht hohe Reparaturechnung erhalten. Wie die Banken sich dann weiter zur Verletzung des Kartenvertrages stellen ist noch unsicher. Alles in Allem kann die Manipulation des Chips zu einer recht kostspieligen Angelegenheit werden. Die Alternative kann nur sein, sich sein Geld am Schalter zu holen und dafür zu sorgen, dass man bei Einkäufen immer genug Bargeld in der Tasche hat.

Gerade in Krisenzeiten und unsicherer Rentenlage, denken viele Menschen über den Bau eines eigenen Hauses nach. Auch zählt eine Immobilie immer noch zu einer recht sicheren Geldanlage. Und ein mietfreier Altersruhesitz entlastet das Rentner – Budget ungemein. Aber ein nicht sorgsam kalkulierter oder inkonsequent geplanter Hausbau kann schnell zum Ruin oder lebenslangen Schulden führen. Daher ist das wichtigste beim Hausbau eine solide Finanzierung. Prüfen Sie zunächst, was sie an Eigenkapital und Eigenleistungen einbringen müssen. Jeder Euro, den Sie selber beisteuern können, bringt sie einem hypothekenfreien Grundbucheintrag näher. Und jeder Euro, den sie nicht von der Bank benötigen kostet Sie weniger Zinsen. Noch eine Anmerkung zum Eigenkapital und den Raten für Zinsen und Tilgung: Bauen sie ihre Finanzierung nie über irgendwelche Zulagen ihres Arbeitgebers auf, zum Beispiel Schichtzulagen etc. Schnell können sich die beruflichen Erfordernisse ändern, sie können krank oder arbeitslos werden. Und dies bedeutet in erster Linie den Wegfall von irgendwelchen Zulagen, so dass sie ihr Eigenheim nicht mehr halten könnten. Soviel zur Finanzierung, aber auch bei der Ausführung lässt sich sparen: legen Sie sich nicht auf eine bestimmte Wohngegend fest. In manchen Gegenden schießen aufgrund der Beliebtheit die Grundstückspreise in die Höhe. Überlegen sie, ob sie sich an einem Fertighaus erfreuen könnten, da es sich hier um Serienprodukte handelt sind diese in der Regel um ein vielfaches günstiger und mittlerweile ebenso robust wie normale Häuser. Erledigen Sie soviel wie möglich selbst, zum Beispiel den Innenausbau, mit etwas Handwerklichem Geschick und ein paar Freunden ist dieser schnell erledigt. Die Ausführung ist genau nach Ihren Wünschen und schont ihr Budget. Auch eine gute Planung ist wichtig, verzichten Sie auf überflüssige Designmerkmale und auf übermäßig große Räume, dies steigert nur Ihre Ausgaben. Und zum Schluss das wichtigste: Vergleichen Sie! Sowohl bei den Finanzierungsangeboten, als wie auch bei den Angeboten zur Bauausführung und der Grundstücksauswahl. Durch Vergleichen und Feilschen lassen sich oft einige tausend Euro einsparen, die später sicher gut für andere Dinge eingesetzt werden können.

Wenn die Feiertage, die Geschenke oder der Urlaub zu teuer waren, kommt man oftmals nicht um einen Kredit herum. Üblicherweise entscheiden die Banken über die Vergabe und die Zinsen eines Kredites mit Hilfe eines Scorings und mit der Abfrage der Bonität bei der Schufa. Die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“, kurz SCHUFA genannt speichert Daten über jede Kreditanfrage, jeden bewilligten Kredit jedes Girokonto. Aber auch über gekündigte Kredite, Zahlungsverzüge, eidesstattliche Versicherungen. Sind dort negative Punkte vermerkt, wird es schwer, einen Kredit zu erhalten. In diese Marktlücke stossen immer mehr dubiose Kreditvermittler und kleinere Banken. Sie nutzen die Not manches Verbrauchers aus und locken mit entsprechenden Angeboten. Dahinter verbergen sich aber oftmals undurchsichtige Verträge und Fallen mit der einzigen Absicht, den Kunden hinters Licht zu führen und ihm noch das allerletzte Geld aus der Tasche zu ziehen. Denn die Banken setzen sich nicht ohne Grund eines hohen Risikos aus. Es gilt immer noch der alte Kaufmannsgrundsatz: „Man wirft gutes Geld nicht schlechtem hinterher.“ Das heisst: Zu aller erst sind hier die hohen Zinsen zu nennen, ein Kredit mit negativer, bzw. ohne Schufa Auskunft wird oft doppelt so hoch verzinst wie ein normaler Kredit. Weiter gehen die Banken her und verlange entweder Vorleistungen, das heisst, dass man vorab die überhöhten Bearbeitungsgebühren zahlen muss, oder sie verlangen zur Absicherung den Abschluss eines undurchsichtigen Sparvertrags oder einer undurchsichtigen Versicherung. Wie dem auch sei, keine Bank hat etwas zu verschenken oder wird unnötig hohe Risiken eingehen. Viel mehr sollte sich der Kreditsuchende hinterfragen, warum er keinen „normalen“ Kredit von einer Bank erhält und gegebenenfalls eine Schuldnerberatung aufsuchen um seine Probleme zu lösen.